Stabilas procentu likmes veicina interesi par mājokļa iegādi

Tomēr, pirms pieņemt lēmumu par hipotekāro kredītu, nopietni jāapsver dažādi faktori. Tās ir ilgtermiņa saistības, kas pieprasa finansiālu disciplīnu, atbildību un plānu B neparedzētu apstākļu gadījumā.

“Kad 2022. gada jūlijā ECB sāka paaugstināt depozīta procentu likmes un turpināja to darīt līdz 2023. gada septembrim, to izjuta lielākā daļa Latvijas kredītņēmēju, jo 90 % kredītsaistību ir ar mainīgu procentu likmi. Piemēram, pēdējos gados noformētam 80,000 EUR aizdevumam ar 25 gadu atmaksas termiņu, procentu likmēm augot no nulles līmeņa, ikmēneša maksājums palielinājās aptuveni par 43 %, taču šobrīd tas ir samazinājies par 19%. Pieņemot lēmumu par hipotekāro kredītu, ir būtiski ņemt vērā procentu likmju svārstību risku un izvērtēt savu finanšu noturību arī pie iespējamām maksājumu pieauguma situācijām,” saka bankas Citadele mājokļu tirgus eksperts Artis Zeiļa.

Viens no būtiskākajiem un grūti paredzamiem riskiem ir ienākumu samazināšanās. Dzīves laikā var mainīties darba samaksa, situācija nozarē vai gadīties citi apstākļi, kas var ietekmēt regulārus ienākumus. Pat īslaicīgs ienākumu kritums ietekmē kredītņēmēja spēju savlaicīgi segt ikmēneša kredīta maksājumus. Tāpēc pirms aizņemšanās ir svarīgi izvērtēt, vai kredītsaistības būs izpildāmas arī tad, ja ienākumi samazināsies par 20 – 30 %. Lai sevi pasargātu, vēlams veidot uzkrājumu vismaz 3 līdz 6 mēnešu izdevumu apmērā, kas palīdzētu pārvarēt neparedzētas situācijas. Atbildīga pieeja ienākumu stabilitātes izvērtēšanai palīdzēs izvairīties no finansiāla stresa nākotnē.

Ir būtiski apzināties, ka līdzaizņēmējs uzņemas tādu pat finansiālu atbildību kā kredīta ņēmējs un nepieciešamības gadījumā viņam būs jāsedz kredītsaistības. Līdzaizņēmējs nesniedz formālu galvojumu, bet gan kļūst par solidāru aizņēmēju, līdz ar to abu aizņēmēju uzņemtās saistības tiks ņemtas vērā vienādi. Ja kāds no aizņēmējiem vēlēsies noformēt papildu aizdevumu, esošās saistības tiks ņemtas vērā. Jāpiemin, ka lielākais ieguvums ir fakts, ka līdzaizņēmēja ienākumi, formējot hipotekāro kredītu, tiek ņemti vērā pilnā apmērā, un tas var būtiski palielināt iespējamo aizdevuma apmēru.

Hipotekārais kredīts parasti tiek ņemts, pieņemot, ka īpašuma vērtība ilgtermiņā saglabāsies vai pieaugs. Tomēr nekustamā īpašuma tirgus nav pasargāts no lejupslīdes. Ekonomisku satricinājumu vai reģionālu faktoru dēļ īpašuma vērtība var samazināties. Tas var radīt situāciju, kurā īpašuma tirgus vērtība ir zemāka par atlikušā kredīta summu, apgrūtinot īpašuma pārdošanu vai refinansēšanu. Pat ja īpašums tiek pārdots, iegūtie līdzekļi vairs nenosedz visu parādu bankai, un kredītņēmējam var nākties segt starpību no personīgajiem līdzekļiem. Tas būtiski palielina finansiālo risku un ierobežo rīcības brīvību neparedzētu apstākļu gadījumā.

Svarīgi apzināties, ka, iegādājoties mājokli, kredīta maksājums nav vienīgais regulārais izdevums. Laika gaitā var pieaugt nekustamā īpašuma nodoklis, apsaimniekošanas maksa, komunālie izdevumi un citas uzturēšanas izmaksas. Vecākiem īpašumiem var būt nepieciešami neplānoti remontdarbi, kas var radīt būtisku, neparedzētu slogu budžetam. Pirms pieņemt lēmumu par kredītsaistībām, ir svarīgi reālistiski novērtēt ne tikai šodienas, bet arī nākotnes uzturēšanas izmaksas izvēlētajam īpašumam.