Hipotekārā kredīta ātrāka atmaksa: vai tas ir izdevīgi un kā nepieļaut kļūdas

No finanšu plānošanas viedokļa hipotēkas ātrāka atmaksa var būt izdevīga ilgtermiņā, ja ir izveidots pietiekams drošības spilvens, veikti vēlamie uzkrājumi un papildus tam pieejami brīvi līdzekļi. Vienlaikus eksperts uzsver, ka nepareiza rīcība būtu visus brīvos līdzekļus uzreiz novirzīt kredīta dzēšanai. “Šādā situācijā pastāv risks, ka neparedzētu izdevumu gadījumā nāksies izmantot vēl dārgākus īstermiņa aizdevumus. Tāpēc lēmuma izdevīgums ir atkarīgs gan no alternatīvām līdzekļu izmantošanas vai investēšanas iespējām, gan no kopējās finanšu situācijas,” saka A. Zeiļa.

Vienkāršoti vērtējot, visizdevīgāk kredītu segt pirms termiņa ir situācijās, kad nesamaksāto procentu apjoms būtu lielāks nekā ienesīgums, ko iespējams iegūt, šos pašus līdzekļus ieguldot citur. Taču arī šajā gadījumā svarīgi, lai brīvo līdzekļu izmantošana neradītu sarežģījumus ikdienas budžetā.

“Liela nozīme ir arī tam, kurā aizdevuma posmā tiek veikta pirmstermiņa atmaksa. Ja izvēlēts anuitātes jeb izlīdzinātais atmaksas grafiks, svarīgi pievērst uzmanību tam, kāda ir proporcija starp procentiem un pamatsummu ikmēneša maksājumā. Jo tuvāks kredīta beigu datums, jo mazāka ir bankas procentu daļa, līdz ar to grafika pēdējos gados finansiālais ieguvums no ātrāk segta kredīta būs mazāks nekā termiņa sākumā,” norāda A. Zeiļa.

Indikatīvs piemērs rāda: aizņemoties 95 000 eiro uz 25 gadiem ar kopējo likmi 4,3 %, anuitātes grafika ikmēneša maksājums būs aptuveni 520 eiro. Ja divdesmitajā grafika gadā ap 80 % jeb 416 eiro mēnesī veidos pamatsummas maksājums, bet 20 % — procenti, tad 24. gadā procentu daļa būs tikai aptuveni 6 % jeb 30 eiro. Atmaksājot aizdevumu piecus gadus ātrāk, kad atlikums ir aptuveni 28 015 eiro, ietaupījums procentos būs ap 3214 eiro. Šī ietaupītā summa konkrētajā situācijā būtiski neatšķirtos no piecu gadu peļņas, kādu varētu iegūt kādā no ieguldījumiem ar fiksētu procentu likmi, piemēram, termiņdepozītā.

Eksperts norāda, ka ilgtermiņā inflācija samazina kredīta “reālo vērtību”, jo aizdevums tiek atmaksāts ar naudu, kuras pirktspēja laika gaitā krītas. Tāpēc mērena un prognozējama inflācija parasti nāk par labu ilgtermiņa aizņēmējiem, ja vien būtiski nepaaugstinās Euribor likme. Ilgākā laika posmā šis process, ja tas notiek pakāpeniski, ir salīdzinoši neuzkrītošs. Baltijas valstu, tostarp Latvijas, situācija mājokļu pircējiem, kuri mājokli ar hipotekāro kredītu iegādājās pirms 10 līdz 15 gadiem, kopumā ir bijusi labvēlīga, jo nekustamo īpašumu vērtības pieaugums lielai daļai pircēju vidēji pārsniedzis samaksātos aizdevuma procentus.

Biežākie mīti par hipotēkas ātrāku atmaksu, kas var maksāt dārgi

Eksperts norāda, ka, apsverot hipotekārā kredīta ātrāku atmaksu, iedzīvotāji nereti pieļauj maldīgus pieņēmumus.

Visu brīvo līdzekļu novirzīšana kredīta dzēšanai