Trīs, sešu vai 12 mēnešu Euribor likme mājokļa kredītam – ko labāk izvēlēties?

Mājokļa kredīta procentu likmi veido divas daļas – mainīgā daļa jeb Euribor procentu likme, kas periodiski mainās atkarībā no situācijas finanšu tirgos, un bankas pievienotā procentu likme, kas parasti paliek nemainīga visa līguma darbības laikā. Klients var izvēlēties Euribor pārskatīšanas periodu ik pēc trim, sešiem vai 12 mēnešiem. Euribor (Euro Interbank Offered Rate) ir likme, par kādu eirozonas bankas aizņemas naudu cita no citas. Latvijā visbiežāk tiek izvēlēts trīs vai sešu mēnešu periods, kas nozīmē, ka pārskatīšanas datumā banka piemēro aktuālo attiecīgā termiņa Euribor vērtību un pārrēķina kredīta procentu likmi un ikmēneša maksājumu nākamajam periodam. Euribor likmi ietekmē Eiropas Centrālās bankas lēmumi, inflācijas līmenis un situācija finanšu tirgos, tāpēc tā laika gaitā var gan pieaugt, gan samazināties. Kā alternatīva mainīgajai likmei ir fiksētā procentu likme, kas nodrošina nemainīgu ikmēneša maksājumu noteiktā periodā, piemēram, piecus gadus.

Izvēle starp īsāku un garāku Euribor periodu galvenokārt atkarīga no tā, cik biežām maksājuma izmaiņām aizņēmējs ir gatavs un cik svarīga ir stabilitāte. Īsāks periods, piemēram, trīs mēneši, nozīmē biežāku likmes pārskatīšanu – tas ļauj ātrāk sajust Euribor samazinājumu, bet likmju kāpuma gadījumā arī maksājums pieaug straujāk. Savukārt garāks periods, piemēram, seši vai 12 mēneši, nodrošina lielāku paredzamību, jo ikmēneša maksājums ilgāku laiku nemainās. Tas var būt īpaši svarīgi augošu likmju apstākļos, taču arī likmju samazinājums maksājumā būs jūtams vēlāk. Šobrīd Euribor ir stabilizējies 2-3 % līmenī.

Euribor likmju izmaiņas neietekmē visus kredītņēmējus vienlaikus – svarīgs ir katrā līgumā noteiktais Euribor pārskatīšanas datums. Piemēram, ja līgumā, kas noslēgts 1. jūnijā, noteikta mainīgā likme uz sešiem mēnešiem, nākamā pārskatīšana notiks 1. decembrī. Līdz tam Euribor izmaiņas klienta ikmēneša maksājumu neietekmēs.

Fiksētā procentu likme tiek noteikta uz konkrētu periodu, piemēram, pieciem gadiem. Šajā laikā klienta ikmēneša maksājums ir paredzams un nemainās atkarībā no Euribor svārstībām. Pēc fiksētā perioda beigām likme parasti pāriet uz mainīgo, taču klientam var būt iespēja to pārskatīt un atkārtoti fiksēt. Lai gan fiksētā likme parasti ir augstāka nekā mainīgā, tā var palīdzēt pasargāt no īstermiņa procentu likmju svārstībām.

Diemžēl nav universālas formulas tam, kura likme būs izdevīgāka, jo piemērotākā izvēle ir atkarīga no katra cilvēka finanšu paradumiem, vēlmes riskēt un gatavības pielāgoties procentu likmju izmaiņām. Izvēloties Euribor termiņu, nevajadzētu paļauties uz mēģinājumiem prognozēt tirgus attīstību, jo finanšu tirgu precīzi paredzēt nav iespējams. Svarīgāk ir izvērtēt savas mājsaimniecības budžeta elastību un spēju pielāgoties iespējamām maksājuma izmaiņām. Vienlaikus izvēle nav neatgriezeniska – kredīta darbības laikā bieži vien iespējams mainīt Euribor pārskatīšanas periodu vai pāriet uz fiksētu procentu likmi. Jāņem gan vērā, ka par šādām izmaiņām bankas parasti piemēro standarta komisijas maksu.

Mājokļa kredīts ir ilgtermiņa saistības, tāpēc pat nelielas atšķirības procentu likmes struktūrā laika gaitā var būtiski ietekmēt kopējās izmaksas. Pirms aizdevuma izvēles ieteicams salīdzināt dažādu banku piedāvājumus, komisijas maksas un citus nosacījumus, kā arī nepieciešamības gadījumā konsultēties ar kredītspeciālistu, lai atrastu savai situācijai piemērotāko risinājumu.